消费贷款
一． 汽车贷款。
主要分析对象：
中国工商银行招商银行。
中国银行民生银行。
中国建设银行浦发银行
中国农业银行。
中国交通银行
分析方向：二． 大宗电器贷款。
主要分析对象：
车贷。一．中国工商银行。
个人自用车贷款。
产品简介。个人自用车贷款是中国工商银行向申请购买自用汽车的客户发放的人民币担保贷款。
产品特色。1.“直客式”和“间客式”两种贷款模式可供您选择：
直客式：借款人直接向工行提交有关汽车贷款申请资料，银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同。借款人再到工行特约汽车经销商处选购汽车。
贷款资金由银行以转账方式直接划入汽车经销商的账户。
间客式：借款人到工行特约汽车经销商处选购汽车，提交有关贷款申请资料，并由汽车经销商转交工行提出贷款申请。银行经贷款调查审批同意后，签订借款合同、担保合同，并办理公证、保险手续。
2. 贷款金额与期限：
贷款金额最高可达购车**的80%，贷款期限最长5年。
业务简述。个人商用车贷款是工商银行向借款人发放的，用于购买以营利为目的的汽车的个人汽车贷款。
特色优势。1. 贷款额度高，担保方式多，还款方式灵活；
2. 可购买的商用车种类多，包括城市出租车、城市公交线路车、客运车、货运车及工程机械（推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等）。
贷款金额。商用车贷款金额最高可达抵（质）押物价值的70%，但不得超过所购车辆**的70%；
贷款期限。商用车贷款期限最长可达3年（含），其中货运车贷款期限最长可达2年（含）。
贷款利率。商用车贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率计算，不得下浮。
还款方式。个人商用车贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周（双周、三周）还本付息还款法及“随心还”还款法；
贷款期限在1年（含）以内的，还可采用本利不同期还款法（按月付息，按季、半年、年还本）及按月付息、到期一次性还本的还款方式。
二．中国银行。
个人消费类汽车贷款。
产品名称。个人消费类汽车贷款
产品说明。个人消费类汽车贷款是指借款人在购买消费类自用车（不含二手车）时已支付一定比例金额的首期款项、不足部分由银行向其发放并直接支付给汽车经销商的人民币贷款。
一、贷款限额。
一般客户贷款限额原则上不高于汽车**的60％，由优质客户提供担保的原则上不高于汽车**的70%;优质客户贷款限额原则上不高于汽车**的70％。
二、贷款期限。
一般客户个人汽车消费贷款期限原则上不应超过3年（含3年）; 优质客户个人汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。
三、贷款利率。
根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，一般客户贷款利率执行基准利率，原则上不得低于基准利率； 优质客户贷款利率经省级分行批准，可以在基准利率基础上适当下浮，下浮比例不得超过10％。
四、贷款担保
一）借款人需提供足值、有效的担保，作为可靠的第二还款**。其中，一般客户必须提供下列任两种担保方式，优质客户可以提供下列任一种担保方式。
1、所购车辆抵押。
2、第三方（自然人或法人）不可撤销的连带责任担保。
3、除所购车辆外的财产抵/质押。
4、总行认可的其他担保方式。
二）对于满足《中国银行个人信用循环贷款额度暂行管理办法》客户准入条件的消费类汽车贷款优质客户，可以采用信用贷款的方式。
三）贷款担保应严格按照《担保法》等相关法律法规及我行现行抵/质押担保的有关规定进行管理。
五、贷款保险。
您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和。中国银行享有保险单优先受偿权，保险单不得有任何有损中国银行权益的限制条件。如果您以所购车辆抵押提供担保的，中国银行将要求您对抵押物至少投保车辆损失险、盗抢险。
在保险有效期内，您不应以任何理由中断或撤销保险；如保险中断，中国银行有权代为投保。如发生保险责任范围以外的损毁，您应及时通知中国银行并落实其它担保。
六、贷款偿还。
采用按月（季）偿还贷款本息的方式，具体还款方式可采取等额本息还款法和等额本金还款法。对贷款期限在1年以内（含1年）的优质客户可采用到期一次性偿还贷款本息的方式，贷款限额不高于汽车**的60％。
个人营运类汽车贷款。
产品名称。个人营运类汽车贷款。
产品说明。个人营运类汽车贷款是指中国银行向自然人借款人发放的用于购买以盈利为目的，从事正当的生产经营活动的汽车贷款。
借款人所从事的营运类汽车仅指一手营运车，根据借款人申请贷款所购车辆的用途，主要划分为客运车、货运车和工程车。
一、贷款期限。
1、客运车贷款期限一般不超过3年，符合相应条件的最长不超过4年。
2、货运车和工程车贷款期限一般不超过2年，符合相应条件的最长不得超过3年。
二、贷款限额。
1、客运车贷款限额，原则上控制在所购车辆**的60％以内。
2、货运车和工程车贷款的最高贷款限额，原则上控制在所购车辆**的50％以内。
三、贷款利率。
根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行，在人民银行公布的基准利率基础上一律不得下浮。
四、贷款担保。
中国银行不接受自然人保证的担保方式，您可选用以下担保方式：
一）车辆抵押及汽车经销商、担保公司或汽车制造商等法人担保；
二）房地产抵押；
三）存单或者其他符合我行规定的有价**质押；
四）中国银行认可的其他担保方式。
五、贷款保险。
您应根据中国银行的要求办理抵押物保险，保险期不得短于借款期限，投保金额不得低于贷款本金和利息之和，保险单应注明中国银行为第一受益人，保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件。以所购车辆作为抵押物的，应至少包括以下投保险种：
1、机动车辆损失险；
2、盗抢险；
3、第三者责任险；
4、自燃险；
5、不计免赔责任险；
6、其中借款人购买客运车的，必须投保旅客责任险；
7、经办行要求的其他险种。
六、贷款发放。
在《抵/质押合同》或《保证合同》已生效并落实相应的抵/质押手续后，中国银行根据授权将贷款划至指定的经销商账户，并监督使用。
七、贷款偿还。
个人营运类汽车贷款必须采取按月等额本金或等额本息还款方式，不可采取到期一次性还本付息的还款方式。
1、贷款偿还方式和还本付息计划应在《借款合同》中明确约定；
2、客户可根据需要选择还款方式，但一笔借款只能选择一种还款方式，合同签订后，未中国银行同意不得更改。
温馨提示。营运类汽车贷款一律不得办理贷款重整。
三．中国建设银行。
个人汽车贷款。
基本规定：1.贷款对象：年龄在十八周岁（含）至六十周岁（含），具有完全民事行为能力的自然人；
2.贷款额度：所购车辆为自用车的，贷款金额不超过所购汽车**的80%；所购车辆为商用车的，贷款金额不超过所购汽车**的70%，其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车**的60%；
3.贷款期限：所购车辆为自用车，最长贷款期限不超过5年；所购车辆为商用车，贷款期限不超过3年；
4.贷款利率：按照建设银行的贷款利率规定执行；
5.担保方式：申请个人汽车贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括纯车辆抵押、车辆抵押+担保机构、车辆抵押+自然人担保和车辆抵押+履约保证保险；
6.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式；贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。
具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定；
办理流程：1.客户申请。客户向银行提出申请，书面填写申请表，同时提交相关资料；
2.签订合同。银行对借款人提交的申请资料调查、审批通过后，双方签订借款合同、担保合同，视情况办理相关公证、抵押登记手续等；
3.发放贷款。经银行审批同意发放的贷款，办妥所有手续后，银行按合同约定以转账方式直接划入汽车经销商的账户；
4.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息；
5.贷款结清。贷款结清包括正常结清和提前结清两种。
（1）正常结清：在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类）结清贷款；（2）提前结清：在贷款到期日前，借款人如提前部分或全部结清贷款，须按借款合同约定，提前向银行提出申请，由银行审批后到指定会计柜台进行还款。
贷款结清后，借款人应持本人有效身份证件和银行出具的贷款结清凭证领回由银行收押的法律凭证和有关证明文件，并持贷款结清凭证到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续。
四．中国农业银行。
个人汽车贷款按贷款汽车用途分为自用车贷款和商用车贷款。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车。商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车，包括推土机、挖掘机、搅拌机、泵机等工程车辆。
最长5 年， 其中商用车贷款期限最长3 年；二手车贷款期限最长3 年，且二手车车龄+ 贷款期限最长6 年。
五．中国交通银行。
个人汽车消费贷款。
1、产品定义。
银行向借款人发放的用于购买生活自用汽车的贷款。
2、产品特色。
1）“直客”“间客”任您选择――借款人可在购车前直接向银行申请汽车贷款，也可在购车时通过经销商向银行申请贷款；
2）灵活多样的还款方式——支持等额本金法、等额本息法及分阶段还款法等7种还款方式；
3）担保方式选择多，手续简单——可以提供房产抵押、质押，也可以由保险公司提供信用保证保险或由经销商、担保公司提供担保。
3、贷款对象。
具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入**和按期还本付息能力的自然人。
4、贷款额度。
一手车：贷款额度不超过所购车辆**的80%；
二手车：贷款额度不超过所购车辆**的50%。
5、贷款期限。
一手车：贷款期限最长5年；
二手车：贷款期限最长3年。
6、申请材料。
1）个人贷款申请表；
2）借款人及配偶身份证明（居民身份证、护照、户口簿等）、婚姻证明；