近期，按照市委关于开展党的群众路线教育实践活动要求，我积极参加了市**办公室党组开展的一系列深入学*****系列讲话和十八届三中全会精神的专题活动，聆听了相关领导关于“为民务实清廉”、“知行合一”等主题的系统思考与精辟讲解，更加激起了“思改革、议改革、促改革”之趣，点燃了迫切整理自己“思絮仓库”之情。作为一名从事金融服务与管理的市直机关工作人员，现结合自身工作实际，谈一谈对金融改革创新方面的相关思考。
一、关于“虚拟经济”与“实体经济”的认识与思考。
在工作和生活中，我时常会遇到一些人持“国外银行贷款的利率多低，国内贷款利率太高了，我们的银行简直是在抢劫”、“新余的经济总量太小了，驻市银行竞争已非常激烈，没有必要再引进新的银行”、“银行贷款的利息已够高了，担保公司还要取担保费，企业没法活了”、“欧债危机、金融危机都是由虚拟经济引发的，我们要及时限制虚拟经济，大力支持实体经济发展”等观点，并付之于实际工作。因此，谈金融改革与发展，就绕不开当前热议的“虚拟经济”的话题。我认为，还原“虚拟经济”等概念的内涵与外延、厘清上述观点中的正确与误解，将更加有利于加快推进我市的金融改革创新。
经济的本质是一套价值系统，包括物质**系统和资产**系统。与由成本和技术支撑定价的物质**系统不同，资产**系统是以资本化定价方式为基础的一套特定的**体系，就是所谓的虚拟经济。据说“虚拟经济”这个名词是马克思最早提出来的。
虚拟经济是相对实体经济而言的，是以金融系统、金融机构、金融工具和金融市场为主要依托，与虚拟资本的循环运动密切相关的经济活动，西方称之为“金融深化”，是经济虚拟化的必然产物。
显而易见，虚拟经济与实体经济是经济发展的左膀右肩，应是互为补充的。欧债危机、金融危机都由虚拟经济而引发，只能说明他们的虚拟经济出现了阶段性超越并脱离实体经济的畸形发展现象；我们没有出现类似的金融危机，并不能说明我们的虚拟经济发展就健康，不需要改革创新，从另一个侧面更说明我们虚拟经济的弱小，更需要加快改革发展。我自xx年开始，才对金融业有了逐步深入、相对系统的理解：
一是发达国家的银行与我国的银行，虽然名称相同，但业务功能与盈利模式迥异。发达国家的金融机构一般实行混业经营，银行的业务包括投资业务、信贷业务等多种类型，投资业务是其主要盈利**；我国的金融机构实行分业经营，银行的业务基本仅允许做信贷业务，及以信贷业务为核心的中间业务，信贷业务的存贷款实际利率差是其主要盈利**。对金融机构而言，投资业务风险大，有时可能血本无归，但其预期收益高；信贷业务一般要这抵押、那担保，风险相对较低，但其预期收益也相对较低，基本相当于存贷款的总体实际利率差。
发达国家的企业融资总体上呈现“金融脱媒”，我国企业融资长期以来以银行信贷为主，就一定数额的金融资本测算，国外金融资金的平均收益应比国内的要高，也就意谓着国外企业的实际融资成本总体上并不一定比国内低。同样，国外的中小企业也存在融资难的问题，中小企业融资难是一个世界普遍性问题。
二是“国外银行贷款的利率低、国内贷款利率高”的现象属实。据了解，美国1990-xx年联邦**贷款利率平均为4.22%；我国1991-xx年金融机构人民币一年期贷款基准利率平均为7.
41%。xx-xx年，“美国四行”xx-xx年的净息差平均为2.99%，“中国四行”的净息差平均为2.
58%。因此，按一定金额的贷款来测算，我国的银行并没有比美国的银行多挣企业的钱，我国的贷款利率比美国的高，主要是cpi、给各自存款者的利率、贷款供需对比等因素造成的。1991-xx年，美国的cpi平均为2.
60%，我国的cpi平均为4.83%。
三是引进银行是促进我市经济社会发展的必由之路。xx年以来，驻市银行的存贷比一直在85%以xx位运行，存款增长已成为驻市银行贷款增长的制约瓶颈。为缓解我市信贷资金压力，我们着力吸引外地银行来新余开展信贷业务，xx年末贷款余额达219.
47亿元，但外地银行在新余一没常设机构、二没常驻人员，信贷规模增长已显乏力之势，且信贷业务量有时大起大落，较易引发企业资金链风险；另外，其信贷业务所产生的税收也在外地，长此以往将形成我市的税源流失。引进设立新的银行，特别是地方法人银行、全国性的股份制银行分支机构，将有利于引进新的金融资本，争取更多更稳定的信贷规模；有利于引进新的金融人才、新的金融产品，形成新的竞争机制；有利于将外地贷款转化为本地贷款，外地税收转化为本地税收。
四是担保公司、银行在为企业提供担保融资合作时，切实存在风险与收益不匹配的问题。现在是企业贷款出现风险，先由担保公司100%向银行代偿，再由担保公司向企业追偿。按市场机制的逻辑，银行在确定企业贷款利率时，本应以担保公司的信用等级进行定价，担保公司的担保费率应按贷款企业与担保公司信用等级的差距来进行定价，才是合理的，所以这是需要改革创新的地方，应积极探索对正常开展业务的担保公司进行第三方信用评级，向银行争取受担保企业的担保贷款利率按担保公司信用等级确定的有效途径。
二、关于对“金融是现代经济的核心”的理解与思考。
“金融是现代经济的核心”的论断，是***1991年春天在视察上海时提出的，当时的表述是“金融很重要，是现代经济的核心。金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”这段话精辟地说明了金融在现代经济生活中的重要地位，高屋建瓴地指出了金融在发展我国经济中的关键作用，阐明了金融与经济的本质联系。
基于国家对金融的定位与重视，我个人理解：
一是区域金融是区域经济的重要组成部分，区域金融强一方面反映区域经济强，另一方面会促进区域经济更强，地方也应像国家一样高度重视并加快推动区域金融的发展。
二是金融作为国民经济的核心领域，承担着保障国家经济金融安全等使命，总体上看属于我国改革的“深水区”，且我国的金融业实行分业经营、条块分管，金融改革只有从国家“顶层设计”方面寻找突破口，才可能有计划、分步骤地推行系统性的改革并全面取得实效。作为地方，应着眼于区域性金融改革创新，着力于“如何让金融之血，更多更好地流入当地经济末梢”。
三是人行、银监、证监、保监等部门从控制风险角度出发，对各自负责监管的金融机构的设立进行审慎审批和监管，使我国的金融业实际上分为正规金融、非正规金融。作为地方，对于条管为主的正规金融，应本着“依靠而不依赖、组织而不放任、利用而不误用”的理念，加以引领、协调、服务、发展；对于目前以块管为主的非正规金融，在控制风险的前提下，是可以有为并大有可为的领域。
三、加快我市金融业改革创新发展的思考。
㈠全力以赴建好用好企业信用与金融服务一体化平台。
信息不对称是横亘在企业与银行之间融资合作的主要矛盾。市委、市****远瞩，抓住企业融资的主要矛盾和矛盾的主要方面，率全省之先开展了企业信用与金融服务一体化平台建设工作。目前，正在全市范围内全面、系统、规范收集、汇总原分散存储于各部门业务系统中的企业生产经营管理等相关信息数据，并聘请第三方信用评级公司利用这些数据进行信用评级。
下一步，要利用数据平台强大的筛选功能，对企业进行分类管理，并组织银行信贷等方面专业人员，采取一名信贷员联系帮扶若干户企业的方式，有针对性地广泛开展金融服务志愿者活动，以实际行动大力宣传普及金融知识，千方百计帮助企业破解融资难题，为银行自身寻求优质客户。
㈡全力以赴组织开展好政银企融资对接工作。
按照“人工收集与系统筛选并举”的思路，继续组织农业、工信、商务、发改等系统的工作人员，采取主动上门等传统方式，全面收集项目资金需求情况；同时，充分利用市企业信用信息化平台现有数据资源和功能，筛选出一批好企业、好项目。在此基础上，建立全市企业和项目资金需求资料库，通过市企业信用信息化平台发给驻市银行、电子邮件发给市外的金融机构，适时举办大型的政银企融资对接洽谈活动，并利用市企业信用信息化平台的数据定期更新优势，至少每季度收集一次企业融资需求信息发给市内外相关金融机构，以便组织多批次、小规模的专项政银企融资对接洽谈活动。
㈢全力以赴多方争取信贷资金和规模。
一是实行高位推动，协助驻市银行积极向上争取信贷规模。二是调动市人民银行的积极性，向人行南昌中心支行争取更多的“支农”、“支小”等专项信贷规模，及全省法人金融机构信贷规模的调剂额度。三是支持新余农商银行发展壮大驻外业务机构，吸收更多外地资金投放到新余。
四是在光伏产业**趋稳回升情况下，积极利用近几年部分新余籍银行职员跳槽异地银行的人脉优势，及异地银行信贷规模大区域内自主调配的特性，千方百计吸引更多的异地银行信贷资金和规模。
㈣全力以赴发展利用好多层次资本市场。
一是当前我市进入上市辅导期企业3家，要进一步加大企业上市工作帮扶力度，重点协助恩达家纺、沃格电光尽快向证监会上报上市审批材料，争取早日在沪深交易所上市；督促、协助建和混泥土公司等企业在香港联交所上市。二是鉴于我市拟上市企业数量不多、质量不高的现状，企业上市工作的重心应转移到“***”，引导企业根据自身情况先上“***”，通过低层次的资本市场实现直接融资，发展成熟后再过渡到沪深交易所等高层次资本。
㈤全力以赴引进更多的金融机构。
一是福建南安农商银行在分宜县设立村镇银行的申报材料，已上报到银监会，需进一步加强攻关。二是湖南浏阳农商银行在渝水区设立村镇银行的相关材料，春节前已分别上报到湖南银监局、新余银监分局，近期拟赴江西银监局进行专题汇报，争取一季度经两省银监局分头上报银监会。三是通过多方做工作，招商银行南昌分行内部已基本达成共识，拟利用南昌新余经济紧密合作区的概念性政策，在新余设立同城支行类型的分支机构。
兴业银行南昌分行已设立专门业务部入驻成长大厦，在新余开展信贷业务。浦发银行南昌分行一批新余籍职员也表达了要在新余设立分支机构的强烈愿望，并在积极争取支持。
㈥全力以赴开展好民间投融资工作。
一是加快产业**筹建。前期市**已研究同意了组建2只创业投资**，由于新企业上市通道关闭、国家相关政策不明朗、募集资金较困难等原因，进展较慢。高新区的产业**正在沟通洽谈。
鉴于新企业上市通道已开闸、***相关政策制度已正式出台，并挂牌了一大批企业，各路资金进入私募投资的积极性应会快速恢复，一定要抓住时机，加快推进我市现拟启动的**筹建工作。二是做好民间借贷的引导与监管。目前我市陆续出现了一批以投融资咨询名义开展民间资金拆借服务的中介机构，必须加强监测，否则极易诱发非法集资案件。
市委、市**已提出建立民间借贷登记服务中心的设想，我们早期已到温州进行了学习考察，下一步将赴湖南或山东进行学习考察，争取早日做到全面监测与监管，有效引导民间借贷在法律框架内发展。
地税干部第二批群众路线教育实践活动心得体会
群众是一个国家进步的有生力量，是一个政党保持生机的最大保障。没有群众的支持，我党的工作就不能展开 没有群众的理解，国家所颁布的政策 法令也就难以得到真正的施行。群众路线是我党生命线 根本工作路线，想要确保这条线路的通畅，就应该要倾听百姓的声音 了解群众迫切需要解决的问题，并及时解决。然而，好话易说，...
知识学习第二批群众路线教育实践活动心得体会
2月17日上午，xx区党的群众路线教育实践活动动员大会召开，部署今后一段时间的教育实践活动。省委常委 省人大常委会副主任 市委书记蒋xx出席会议，要求全区党员干部设身处地为群众办实事，真正让群众受益。根据上级部署，xx区党的群众路线教育实践活动从今年2月份开始。其中，从2月中旬开始到4月下旬，结合实...
第二批党的群众路线教育实践活动学习心得体会
学习心得体会。各位领导 同志们 上周六，我们召开了发改局第二批党的群众路线教育实践活动动员大会，会上，李局长宣读了 活动方案 张局长作出动员部署，督导组领导也提出指导意见，我局的学习氛围明显热烈起来。在这种浓郁的学习氛围下，我也自觉地自学了 厉行节约反对浪费 论群众路线 党的十八届三中全会 决定 学...